Estamos acostumbrados a las listas de morosidad e impagos. Sin embargo, CIRBE es uno de los ficheros más populares que existen y no por almacenar un listado de deudas, sino por llevar a cabo un registro del riesgo de una persona. ¿Qué significa esto? Lee con nosotros toda la información acerca del CIRBE y sal de cualquier duda que tengas.
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Indistintamente de lo que mucha gente piensa, el fichero CIRBE no es un fichero de morosidad como ASNEF, sino una base de datos de riesgos, como comentábamos inicialmente.
Eso sí, en ocasiones, cuando uno de estos riesgos está registrado y tiene algún tipo de impago asociado, puede aparecer reflejado en el propio CIRBE. Por lo que, si una persona no tiene un estado en el CIRBE bueno, es posible que tenga grandes problemas para acceder a alguna financiación o minicrédito que necesite.
Es necesario que nos paremos un momento a determinar qué se entiende en esta base de datos por riesgo. Pues no guarda ningún tipo de semejanza con la palabra “riesgo” que empleamos en nuestro día a día.
Cuando hablamos del “riesgo” del CIRBE estamos nombrando un término que se refiere a la cantidad de dinero que queda por abonar de una financiación, de un préstamo, de un minicrédito, etc.
Es decir, que en los datos que aparecen en esta base serán aquellos relacionados con aquellos titulares que estén pendientes de terminar de pagar un producto financiero que hayan contratado en algún momento:
Son los datos que aparecen en la base de datos de la CIRBE.
Otro punto que debemos de tener en cuenta, es que la naturaleza del riesgo no es siempre la misma. Por ello, el fichero CIRBE distingue dos tipos de riesgo que veremos ahora:
Por otro lado, se debería poner sobre la mesa algunos datos que pueden malinterpretarse a la hora de analizar un informe del fichero CIRBE:
La base de datos CIRBE es un fichero que almacena el riesgo de personas que están en proceso de pagar un producto financiero, cuya cuantía pendiente de pagar sea superior a 6000 €. Este se actualiza mensualmente siendo las entidades bancarias las encargadas en poner al día los datos que componen el listado. De esta manera, el fichero CIRBE contará con una información totalmente fiable, segura, al alcance de cualquier persona física para ser consultado, pero eso sí, de forma privada.
Y, ¿qué quiere decir que la consulta se realiza de forma privada? Lo que significa es que cualquier persona física tiene derecho a acceder a la información del fichero CIBER, de forma totalmente gratuita, y cubriendo una solicitud de acceso previamente.
La solicitud CIRBE, denominada así popularmente, permite el acceso de cualquier persona a los datos que el Banco de España tiene acerca de sus deudas y del riesgo que posee. Y, como se ha explicado anteriormente, no solo las personas físicas pueden informarse a través de este fichero. Si una entidad bancaria quiere informarse sobre el historial crediticio de uno de sus posibles futuros clientes, puede tener acceso a la información del CIRBE sin necesidad de poseer el consentimiento del usuario al que quieren analizar.
Esto no quiere decir que el banco que revise los datos del cliente tenga carta blanca sobre toda la información del mismo, ya que la CIRBE solo proporciona datos generales y no detallados del riesgo de una empresa o persona.
Cuando una persona física o una empresa desea solicitar un préstamo puede acudir a su entidad bancaria o a una entidad privada financiera experta en minicréditos o préstamos rápidos al instante. Dependiendo de a la que acuda, la pregunta de este epígrafe puede tener dos respuestas diferentes.
Como ya hemos explicado, el fichero CIRBE no es una lista de morosidad, sino un fichero donde se recoge el riesgo de una persona o empresa. Esto quiere decir, que se informa de aquellos productos financieros que aún están pagándose.
Sin embargo, en caso de que una entidad asociada con el Banco de España de parte de que uno de sus usuarios se ha retrasado en sus pagos, y quiere señalarlo como una persona morosa, el listado CIRBE dará parte en su información personal anotando este detalle.
Si el préstamo, crédito, etc. que estamos interesados en contratar viene de una entidad bancaria, tenemos que tener cuidado de que nuestro historial crediticio esté en esos momentos en perfecto estado. Ya que las entidades bancarias suelen recurrir al CIRBE para comprobar, no solo el riesgo que tiene esa persona, sino si es frecuente o si tiene alguna advertencia por morosidad ligada a su perfil. Esto puede echar para atrás al banco a la hora de concederle el producto en el que esté interesado.
En cambio, si usted desea contratar algún tipo de dinero rápido proveniente de una entidad financiera privada, no debe preocuparse por la CIRBE. Estos suelen consultar los llamados ficheros de morosidad, como el de ASNEF o el RAI. Los cuales incluyen los datos personales de personas físicas que aún tienen deudas pendientes con alguna empresa.
Suelen generarse frecuentemente dudas sobre cada cuánto se actualiza CIRBE. Se deben a que las entidades financieras tienen que comunicarle al CIRBE las operaciones que hayan cerrado con sus clientes a lo largo del mes, siempre que estén por encima de los seis mil euros.
Posteriormente, el BDE lo hace público al mes siguiente. Esto provoca, dependiendo del día en que recibió los datos de las entidades, que en ocasiones se publiquen con retraso y algunos aparezcan en el registro a los 2 meses.
Al ser un fichero de datos del propio Banco de España, este podrá realizar investigaciones, supervisiones e incluso alguna inspección a alguna persona en concreto, por ejemplo, a alguna a la que estén valorando facilitar un contrato crediticio.
Por otro lado, su amplio acceso a los datos de miles de personas -en lo que respecta a su información económica- también le permite al Banco de España llevar a cabo análisis y estudios estadísticos acerca del sector.
Es muy sencillo pedir tu CIRBE gratuitamente. Te mostramos cómo hacerlo.
Antes de nada, descarga la solicitud oficial (PDF)
Estos son los datos que te piden en el formulario:
MUY IMPORTANTE: Adjunta una fotocopia por las dos caras de tu DNI (o en su defecto, un documento válido que permita la identificación del titular, como el NIE o el pasaporte). Si te requieren más información, adjúntala (por ejemplo, si es para una empresa).
Recuerda, cualquier documento que tenga dos caras, hay que fotocopiar y adjuntar las dos.
Tienes tres formas de tramitar la solicitud:
Envíalo certificado a:
Banco de España
Central de Información de Riesgos
C/ Alcalá, 48, 28014 Madrid
Es crucial disponer de firma digital o certificado electrónico emitido por Prestadores de Servicios de Certificación (PSC) admitidos por el Banco de España
Si es tu caso, dirígete al apartado de trámites de la web del BdE e inicia tu solicitud.
Llevando la solicitud y la documentación en persona a una delegación del Banco de España. Aquí puedes encontrar la más cercana
Si tienes dudas, puedes llamarles al centro de atención de usuarios: 91 338 6666
Tienen un máximo de 10 días para darte la resolución, pero si lo haces en persona o por tramitación electrónica, casi seguro te lo dirán en el momento.
A continuación, os vamos a facilitar algunas recomendaciones a tener en cuenta sobre el fichero CIRBE:
El fichero CIRBE existe. Es un hecho. Y las entidades bancarias recurren a él para informarse sobre la solvencia e historial crediticio de una persona. Por tanto, si tu intención es solicitar un préstamo o crédito con algún banco o con alguna entidad que declara a CIRBE, no debemos mentir sobre nuestra situación en el fichero, porque tendrían como averiguarlo inmediatamente (y lo van a hacer porque siempre comprueban este tipo de datos).
Ya hemos comentado que es habitual pensar que una persona o empresa le debe dinero a la CIRBE y no sabe cómo puede pagar su deuda con el Banco de España para poder salir del mismo.
Pues bien, los datos que conforman el listado CIRBE están proporcionados por otras entidades bancarias y financieras que actualizan todos los datos personales de manera mensual. Es decir, que una persona no mantiene una deuda con el Banco de España, la mantiene con la entidad crediticia que ha incluido esos datos.
Por otro lado, hay que remarcar que tan solo aparecen en este fichero aquellas cifras, aún impagadas, que superen los 6 mil euros, por lo que no todas las cuentas pendientes con estas entidades tendrían el perfil para incluir tus datos en el fichero.
Además, como ya hemos reiterado, la CIRBE no es un fichero de deudas, sino de riesgo. Y con riesgo nos queremos referir a aquellos préstamos o créditos (u otros productos financieros que se salden a plazos) que aún no han terminado de pagarse porque no ha finalizado el periodo establecido.
Uno de los puntos de los que ya hemos hablado en este artículo es que verse incluido en el fichero CIRBE no es nada malo. Para nada. Tan solo informa que una persona está pagando un producto crediticio. Que puede ser desde un préstamo bancario, a una tarjeta de crédito que el usuario paga mensualmente.
Sin embargo, el cariz del asunto cambia cuando el usuario se ha retrasado en uno de los pagos y la entidad a la que le debe esa mensualidad da parte al Banco de España para que lo notifique en los datos de la CIRBE, donde quedaría reflejado y a la vista de las entidades financieras, bancarias u otras asociadas a este fichero.
En el caso en que quieras dejar de aparecer en este fichero es tener en cuenta que solo saldrían tus datos si la deuda es mayor de seis mil euros. Por lo que averigua qué cifra te falta por pagar, e intenta abonarlo para que el monto que te quede pendiente sea inferior a esta cantidad.
Una vez abonado a la entidad este importe, esta actualizará tu perfil (lo hacen una vez al mes), y tus datos ya no se verán incluidos en este listado.
Préstamos con ASNEF – Créditos personales con ASNEF –
¿Por qué el CIRBE es importante a la hora de solicitar un préstamo? (El País)
En qué consiste CIRBE (OK Diario)
El derecho fundamental a la protección de datos personales y los ficheros privados (UNED)
Inscrita en: Registro Mercantil de Asturias con los siguientes datos registrales: número de entrada 1/201816.536,0, diario 92, asiento 4701, ha sido inscrita con fecha catorce de agosto de dos mil dieciocho, en el tomo 4317, folio ‘139, inscripción I AS-53499.
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