Fichero CIRBE – Toda la información – 2019 –

Estamos acostumbrados a las listas de morosidad e impagos. Sin embargo, CIRBE es uno de los ficheros más populares que existen y no por almacenar un listado de deudas, sino por llevar a cabo un registro del riesgo de una persona. ¿Qué significa esto? Lee con nosotros toda la información acerca del CIR y sal de cualquier duda que tengas.

 

Empecemos por el principio, ¿Qué es el CIRBE?

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El CIRBE, también conocido como CIR, son las siglas atribuidas a la Central de Información de Riesgos del Banco de España, que es un listado de datos en donde se almacenan todos aquellos riesgos que pueda tener cualquier entidad financiera de crédito con sus usuarios.

Indistintamente de lo que mucha gente piensa, el fichero CIRBE no es un fichero de morosidad como ASNEF, sino una base de datos de riesgos, como comentábamos inicialmente. Eso sí, en ocasiones, cuando uno de estos riesgos está registrado y tiene algún tipo de impago asociado, puede aparecer reflejado en el propio CIR. Por lo que, si una persona no tiene un estado en el CIRBE bueno, es posible que tenga grandes problemas para acceder a alguna financiación o minicrédito que necesite.

Pero, ¿y qué se entiende por riesgo en la base de datos de la CIRBE?

Es necesario que nos paremos un momento a determinar qué se entiende en esta base de datos por riesgo. Pues no guarda ningún tipo de semejanza con la palabra “riesgo” que empleamos en nuestro día a día.


Cuando hablamos del “riesgo” del CIRBE estamos nombrando un término que se refiere a la cantidad de dinero que queda por abonar de una financiación, de un préstamo, de un microcrédito, etc. Es decir, que en los datos que aparecen en esta base serán aquellos relacionados con aquellos titulares que estén pendientes de terminar de pagar un producto financiero que hayan contratado en algún momento:

  • El nombre del usuario que ha contratado el minipréstamo o crédito
  • Qué tipo de producto ha contratado
  • El riesgo o cantidad de pago pendiente
Son los datos que aparecen en la base de datos de la CIRBE.

Existen varios tipos de Riesgo del CIRBE

Otro punto que debemos de tener en cuenta, es que la naturaleza del riesgo no es siempre la misma. Por ello, el fichero CIRBE distingue dos tipos de riesgo que veremos ahora:

  1. Riesgo directo: se refiere a aquel tipo en donde el titular ha sido quien ha contratado el producto financiero. Por ejemplo: si una persona contrata un préstamo de 10.000 € con una entidad privada, y aún le queda la mitad por pagar. El titular tendría un riesgo directo de 5.000 €
  2. Riesgo indirecto: es aquel que pertenece a una persona que no ha contratado ningún micropréstamo o crédito, pero que se ve involucrada en el pago del mismo. Por ejemplo: el padre de la persona que ha contratado un préstamo de 10.000, se pone como avalista de su hijo. El padre sería titular indirecto del riesgo.

CIRBE -  Informacion

Puntos a tener en cuenta con el fichero CIR

Por otro lado, se debería poner sobre la mesa algunos datos que pueden malinterpretarse a la hora de analizar un informe del fichero CIRBE:

    1. Como comentábamos antes, tener riesgo en el fichero CIRBE solo significa que una persona aún continúa pagando un producto financiero que ha contratado. Por tanto, verse incluido en él no significa nada malo.
    2. No todas las personas que continúen pagando su crédito, préstamo, etc. aparecen en el fichero CIRBE. Tan solo si el riesgo es superior a los 6.000 €, sus datos se incluirían en el mismo.
    3. Existe la posibilidad de que un usuario no pague la cuota que tiene estipulada con su entidad de crédito, por lo que si esta considera que existe morosidad podrá dar parte de ello al Banco de España (siempre y cuando los datos del titular del producto financiero se encuentren registrados en el CIRBE) y el fichero CIR anotará la incidencia sin detallar la cuantía y fecha.
    4. No es necesario que seas una empresa o una entidad crediticia para poder acceder al fichero CIRBE. Siendo una persona física se puede tener acceso gratuito para consultar el listado de datos, y tener la información relacionada con qué empresas han tenido acceso a tu perfil en un periodo de 6 meses.

 

¿Cómo funciona la CIRBE?

La base de datos CIRBE es un fichero que almacena el riesgo de personas que están en proceso de pagar un producto financiero, cuya cuantía pendiente de pagar sea superior a 6000 €. Este se actualiza mensualmente siendo las entidades bancarias las encargadas en poner al día los datos que componen el listado. De esta manera, el fichero CIRBE contará con una información totalmente fiable, segura, al alcance de cualquier persona física para ser consultado, pero eso sí, de forma privada.


Y, ¿qué quiere decir que la consulta se realiza de forma privada? Lo que significa es que cualquier persona física tiene derecho a acceder a la información del fichero CIBER, de forma totalmente gratuita, y cubriendo una solicitud de acceso previamente.

El acceso a la CIRBE

La solicitud CIRBE, denominada así popularmente, permite el acceso de cualquier persona a los datos que el Banco de España tiene acerca de sus deudas y del riesgo que posee. Y, como se ha explicado anteriormente, no solo las personas físicas pueden informarse a través de este fichero. Si una entidad bancaria quiere informarse sobre el historial crediticio de uno de sus posibles futuros clientes, puede tener acceso a la información del CIRBE sin necesidad de poseer el consentimiento del usuario al que quieren analizar.


Esto no quiere decir que el banco que revise los datos del cliente tenga carta blanca sobre toda la información del mismo, ya que la CIRBE solo proporciona datos generales y no detallados del riesgo de una empresa o persona.

 

¿Qué ocurriría si quiero solicitar un préstamo pero estoy en la CIRBE?

Cuando una persona física o una empresa desea solicitar un préstamo puede acudir a su entidad bancaria o a una entidad privada financiera experta en minicréditos o préstamos rápidos al instante. Dependiendo de a la que acuda, la pregunta de este epígrafe puede tener dos respuestas diferentes.


Como ya hemos explicado, el fichero CIRBE no es una lista de morosidad, sino un fichero donde se recoge el riesgo de una persona o empresa. Esto quiere decir, que se informa de aquellos productos financieros que aún están pagándose.

Diferencias entre préstamo y crédito
Sin embargo, en caso de que una entidad asociada con el Banco de España de parte de que uno de sus usuarios se ha retrasado en sus pagos, y quiere señalarlo como una persona morosa, el listado CIRBE dará parte en su información personal anotando este detalle.


Si el préstamo, crédito, etc. que estamos interesados en contratar viene de una entidad bancaria, tenemos que tener cuidado de que nuestro historial crediticio esté en esos momentos en perfecto estado. Ya que las entidades bancarias suelen recurrir al CIRBE para comprobar, no solo el riesgo que tiene esa persona, sino si es frecuente o si tiene alguna advertencia por morosidad ligada a su perfil. Esto puede echar para atrás al banco a la hora de concederle el producto en el que esté interesado.

En cambio, si usted desea contratar algún tipo de dinero rápido proveniente de una entidad financiera privada, no debe preocuparse por la CIRBE. Estos suelen consultar los llamados ficheros de morosidad, como el de ASNEF o el RAI. Los cuales incluyen los datos personales de personas físicas que aún tienen deudas pendientes con alguna empresa.


Entonces, ¿para qué sirve la CIRBE?, ¿qué utilidades tiene?

Al ser un fichero de datos del propio Banco de España, este podrá realizar investigaciones, supervisiones e incluso alguna inspección a alguna persona en concreto, por ejemplo, a alguna a la que estén valorando facilitar un contrato crediticio.


Por otro lado, su amplio acceso a los datos de miles de personas -en lo que respecta a su información económica- también le permite al Banco de España llevar a cabo análisis y estudios estadísticos acerca del sector.


Y si quiero tener acceso a mis datos ¿Cómo puedo solicitarlos al CIRBE?

La manera que existe para pedir al CIRBE la información sobre tu perfil personal dentro de su fichero es la siguiente:

  • Deberás descargarte el formulario de solicitud CIRBE, el cual deberás rellenar para poder tener acceso a tus datos en el fichero.
  • Junto a este formulario deberás presentar una fotocopia en la que se acredite tu identidad: DNI, NIE, Pasaporte, etc. En caso de que el documento que presentes tenga información en varias páginas o caras, deberás fotocopiarlas y adjuntarlas también junto al formulario.
  • Con estos documentos cumplimentados y adjuntados, deberás enviar por carta certificada esta solicitud, para poder recibir tus datos CIRBE. Recuerda escribir bien los datos postales, para evitar confusiones o pérdidas a la hora de que te envíen el documento.

Algunas recomendaciones a tener en cuenta sobre la CIRBE?

A continuación, os vamos a facilitar algunas recomendaciones a tener en cuenta sobre el fichero CIRBE:

  1. El fichero CIRBE existe. Es un hecho. Y las entidades bancarias recurren a él para informarse sobre la solvencia e historial crediticio de una persona. Por tanto, si tu intención es solicitar un préstamo o crédito con algún banco o con alguna entidad que declara a CIRBE, no debemos mentir sobre nuestra situación en el fichero, porque tendrían como averiguarlo inmediatamente (y lo van a hacer porque siempre comprueban este tipo de datos).

  2. En caso de saber que estamos incluidos en este fichero por el motivo que sea, suele ser muy recomendable solicitar de forma periódica nuestra CIRBE al Banco de España. De esta manera estaremos al tanto de nuestra situación en el fichero para evitar malentendidos con cualquier entidad que nos pueda preguntar acerca del tema.


    Además de para facilitarles a estos la información, también podremos comprobar personalmente si hay algún tipo de error, de posibles fraudes, y puede que de algún olvido que se nos haya podido pasar.

  3. En caso de que nosotros seamos la empresa o entidad que va a facilitarle a un cliente un préstamo o crédito, es aconsejable consultar su CIRBE actualizada para saber más certeramente a qué perfil crediticio nos podemos encontrar. También es una forma de verificar los datos del mismo, resultando muy útil para la compañía.

¿Cómo puedo pagar mi deuda con la CIRBE?

Ya hemos comentado que es habitual pensar que una persona o empresa le debe dinero a la CIRBE y no sabe cómo puede pagar su deuda con el Banco de España para poder salir del mismo.Pues bien, los datos que conforman el listado CIRBE están proporcionados por otras entidades bancarias y financieras que actualizan todos los datos personales de manera mensual. Es decir, que una persona no mantiene una deuda con el Banco de España, la mantiene con la entidad crediticia que ha incluido esos datos.Por otro lado, hay que remarcar que tan solo aparecen en este fichero aquellas cifras, aún impagadas, que superen los 6 mil euros, por lo que no todas las cuentas pendientes con estas entidades tendrían el perfil para incluir tus datos en el fichero.Además, como ya hemos reiterado, la CIRBE no es un fichero de deudas, sino de riesgo. Y con riesgo nos queremos referir a aquellos préstamos o créditos (u otros productos financieros que se salden a plazos) que aún no han terminado de pagarse porque no ha finalizado el periodo establecido.

Quiero salir del CIRBE, ¿qué tengo que hacer?

Uno de los puntos de los que ya hemos hablado en este artículo es que verse incluido en el fichero CIRBE no es nada malo. Para nada. Tan solo informa que una persona está pagando un producto crediticio. Que puede ser desde un préstamo bancario, a una tarjeta de crédito que el usuario paga mensualmente.Sin embargo, el cariz del asunto cambia cuando el usuario se ha retrasado en uno de los pagos y la entidad a la que le debe esa mensualidad da parte al Banco de España para que lo notifique en los datos de la CIRBE. Donde quedaría reflejado y a la vista de las entidades bancarias o asociadas a este fichero.En el caso en que quieras dejar de aparecer en este fichero es tener en cuenta que solo saldrían tus datos si la deuda es mayos a seis mil euros. Por lo que averigua qué cifra te falta por pagar, e intenta abonarlo para que el monto que te quede pendiente sea inferior a esta cantidad. Una vez abonado a la entidad este importe, esta actualizará tu perfil (lo hacen una vez al mes), y tus datos ya no se verán incluidos en este listado.

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