¿Qué son los préstamos entre particulares, o P2P?

En la actualidad, cada vez son más los términos anglosajones que se cuelan en nuestro vocabulario. Hoy, en www.doncredit.es, hablaremos de algunos de ellos, concretamente de los llamados “peer to peer lending”, o lo que es lo mismo, los préstamos P2P o préstamos entre particulares. Resolveremos dudas acerca del funcionamiento del crowdlending y de cómo esta innovadora forma de invertir en préstamos y conseguir una rentabilidad más alta que con las inversiones llevadas por la banca convencional, está a la orden día.
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Para empezar, vamos a comenzar a explicar la etimología de esta terminación: ¿qué significa P2P? Los llamados préstamos entre personas adquieren su nombre de las siglas P2P, que en inglés significan “peer to peer lending”. Cuya traducción al castellano no es otra que “préstamo de igual a igual”.


Y ¿qué son exactamente? Son un tipo de préstamo que se concede a través de unas plataformas online que conectan a dos tipos de usuarios: aquellos que necesitan una financiación con inversores; y aquellos inversores que necesitan rentabilizar su capital prestando dinero.

Financiación crowdlending

Evidentemente, el nombre de P2P viene dado por un motivo en concreto. En este caso es el modo de funcionamiento que tienen este tipo de préstamos. Estos se basan en un modelo de financiación determinado llamado “crowdlending”. Pero, ¿y qué significa esta palabra? Si volvemos a sintetizar este término inglés, como acabamos de hacer con los P2P, obtenemos que: “crowd” significa multitud, mientras que “lending” significa prestar.


La manera de actuar que tiene este tipo de financiación consiste en obtener el capital a través de varios inversores o prestamistas privados para financiar proyectos diversos. ¿Cómo marca la diferencia con los métodos tradicionales? En que no le hace falta acudir a los medios convencionales de financiación para obtener el capital, ni rentabilidad. Todo el trámite se realiza mediante una nueva clase de activo.


¿Cómo funcionan los préstamos entre particulares?

Como explicábamos antes, un préstamo entre particulares no se obtiene en el banco, sino a través de unas plataformas online en las que se encuentran: aquellos inversores dispuestos a financiar proyectos con la intención de obtener buenos beneficios; y los particulares que tienen un proyecto entre las manos que sacar adelante, pero necesitan una financiación para poder llevarlo a cabo.


Para que este tándem se ponga en marcha, los particulares deben ingresar sus datos en una plataforma de crowdlending, donde tendrán que rellenar un formulario determinado con sus datos personales, laborales, económicos, etc. Además, este documento contendrá las cláusulas del crédito que se quiere solicitar: el capital total que necesita para poner en marcha el proyecto, los plazos de devolución del propio préstamo y la finalidad del mismo.

Una vez su perfil se dé de alta en la plataforma, esta analizará al usuario y le adjudicará lo que se conoce como “un nivel de riesgo”. A raíz de este factor, el precio del préstamo será más o menos barato (cuanto más negativo sea, más caro será el crédito). Para que los inversores que decidan apostar por aquellos proyectos más arriesgados puedan tener una rentabilidad mayor que los que apuestan por otros más seguros.

Ya cumplimentados todos estos pasos, y nos aprueben definitivamente los documentos, nuestro perfil y proyecto procederán a publicarse en la web de la plataforma en la que se encuentran los inversores, para que así ellos puedan financiar el préstamo solicitado para nuestra idea. Este dinero se ingresará en nuestra cuenta y puede llegar a superar el importe solicitado. Dependiendo del atractivo que despierte entre los inversores.

¿Cómo es el proceso para pedir un préstamo P2P online?

Préstamos P2P online

A continuación, vamos a detallaros el proceso para solicitar préstamos P2P en España:

    • El primer paso es rellenar el formulario de la plataforma de crowdlending con nuestros datos personales, situación económica e información sobre el proyecto o trabajo que queremos sacar adelante, y por el que necesitamos esa financiación.
    • A continuación, la propia plataforma analizará nuestro perfil y nuestro proyecto y nos asignará un nivel de riesgo que dependerá también de nuestra solvencia económica, historial crediticio, importe necesario para llevar el proyecto a cabo, etc.
    • A partir del nivel de riesgo que obtengamos, el interés de nuestro crédito P2P podrá ser mayor o menor. Como decíamos en el punto anterior: el incremento del interés de nuestro préstamo P2P es consecuencia de la seguridad económica de los proveedores, los cuales se garantizan con este incremento del precio, un mayor beneficio que apostando por un proyecto acreditado como más seguro.
    • Aprobados todos los puntos anteriores, la plataforma publicará nuestro perfil en su web para que los inversores puedan ver los diferentes proyectos expuestos, e invertir en aquellos que más les interesen.
    • Cuando consigamos el importe necesario para poder financiar nuestro proyecto, la propia plataforma realizará el ingreso del capital invertido en nuestra cuenta bancaria.

 

¿Cuál es el tipo de interés de los créditos P2P?

Son varios los factores que influyen a la hora de otorgar el tipo de interés de los créditos P2P. El más tradicional -o convencional- viene dado del análisis previo que se hace del proyecto, y que le califica con un nivel de riesgo determinado. Esta peligrosidad o seguridad será uno de los puntos clave para determinar el coste del interés.


El crédito P2P más seguro, estará puntuado con una calificación de AA. En función de que su solvencia sea más arriesgada se les otorgará una “nota” inferior (A, B, C, etc.). Siendo la calificación de HR (high risk) la puntuación que más alto riesgo denota en un crédito personal, y que supondría pagar el interés más alto (el 0,5 % al mes sería el más bajo, mientras que un 30 %, sería el tipo de interés más alto a pagar).

Otro de los factores influyentes a la hora de definir el interés del crédito P2P es la finalidad del mismo. Es decir, si este va destinado a un proyecto personal, o para la financiación de un negocio. La cantidad de dinero solicitada, el plazo de devolución, etc. son otros de los puntos que también definen este tipo de interés.

 

La subasta inversa, un revolucionario avance en los préstamos personales

Este novedoso método de la subasta inversa tan solo se da en algunas de las plataformas de créditos personales. No es un método que a día de hoy se pueda conseguir en cualquier lado. Pero, ¿en qué consiste este método exactamente? Te lo explicamos.


La subasta inversa se basa en que la plataforma pone en conocimiento a los inversores de tu proyecto. Ellos aportan parte del capital que necesitas y fijan el tipo de interés al que estén dispuestos a prestarte ese dinero. De esta manera, el solicitante del préstamo, puede denegar a los inversores que no le convengan para poder obtener el tipo de interés más bajo que le sea rentable, conjuntamente con el aporte de capital que provenga del mismo.

 

¿Cómo se comprueba la solvencia de los prestatarios?

Como explicábamos anteriormente, los préstamos se solicitan a una plataforma, que es la responsable de calificar nuestro nivel de riesgo y de ponernos en contacto con los inversores. La misma plataforma crowdlending, establece el tipo de interés (que depende del nivel de riesgo que se nos haya asignado) que debemos pagar por el préstamo.


Entre otros factores, el nivel de riesgo asignado dependerá de nuestra fuente de ingresos, y de si nuestros datos estuvieran incluidos en cualquier listado o fichero de morosidad. De esta forma, la plataforma comprueba si el solicitante del préstamo P2P tiene impagos.

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Todo este examen previo, que se realiza de forma automática al solicitar el préstamo en una plataforma crowdlending, tiene como resultado obtener la solvencia económica de los prestatarios que quieren poner en marcha su proyecto personal, o una financiación personal.


¿Es seguro invertir dinero en la financiación entre particulares?

No hay ningún tipo de inversión, ninguna, que te garantice un 100 % de seguridad y rentabilidad. Es cierto que hay ciertos tipos de inversiones que son más seguras que otras.


El caso que nos compete, la inversión en créditos p2p o préstamos entre particulares tiene un grado de seguridad destacadamente alto, dado que las plataformas crowdlending -que recordemos son las encargadas de presentar “al público” los proyectos de los prestatarios- califican con un método propio dichos trabajos.

De esta manera analizan los riesgos que pueden tener, y los califican con un nivel de riesgo concreto, que se transforma en elevarles a los prestatarios el tipo de interés. Consecuentemente, al inversor le saldría más rentable invertir en proyectos algo más arriesgados.

Aún así, este tipo de plataformas recomienda no realizar una inversión “excesiva” en un solo proyecto. Siendo el actor inversor, puedes aportar cantidades desde 50 € -en algunas plataformas incluso menos-, y de esta manera el factor de riesgo de pérdida de dinero es muy leve.


¿Puede todo el mundo invertir en crowdlending?

Una de las dudas más comunes de las personas emprendedoras o pequeños empresarios es si todo el mundo es apto para conformarse como inversor en una plataforma crowdlending. Y la respuesta, obviando matices, es que sí.


El primer paso a llevar a cabo es crearse un perfil en la plataforma o plataformas crowdlending como inversor. Una vez creado, se realizaría una transferencia del dinero que se quiera invertir en los diferentes proyectos que estén ubicados en la plataforma y escoger el o los que más nos interesen. Teniendo en cuenta que en la mayoría de plataformas la cantidad mínima de inversión es de 50 €, ratificamos la afirmación que cualquier persona con ese dinero puede invertir en crowdlending.


Limitación de capital para inversores

Sin embargo, no todo el mundo puede invertir lo que desea, ya que la Ley 5/2015 de fomento de financiación empresarial restringe las cantidades máximas de capital a invertir para proteger a los inversores con pocos conocimientos en la inversión de los préstamos entre particulares, cuyo funcionamiento difiere en puntos esenciales con los préstamos o créditos más convencionales.


La funcionalidad de esta Ley parte de diferenciar a los inversores en los siguientes tipos:

  • Inversores no acreditados: se refiere con “no acreditados” a aquellas personas que no son profesionales en el sector de inversiones y finanzas. La normativa para ellos se basa en la limitación de inversión de 3.000 € por proyecto. Y de un total anual de 10.000, contando todos los proyectos de todas las plataformas en las que esté invirtiendo.
  • Inversores acreditados: son los especialistas y profesionales en la materia (tanto de finanzas como de inversiones). Por ello, no poseen ningún tipo de límite a la hora de invertir en cualquier proyecto de crowdlending.

¿Y si me quiero convertir en un inversor acreditado? ¿Es posible?

Hoy en día es posible pasar a ser una persona no acreditada a estar categorizado como un profesional del sector. Pero para ello, dependiendo de si te interesa “acreditarte” como persona física o persona jurídica, debes cumplir una serie de normas, que justifiquen tu “profesionalidad” es este ámbito.


En el caso en que seas una persona física debes cumplir al menos uno de los siguientes puntos:

  1. Tener ingresos superiores a 50.000 € anuales.
  2. Poseer un patrimonio financiero de más de 1000.000 €.
  3. Tener un asesor profesional acerca de la modalidad de inversión en la que quieres apostar.

Si por el contrario eres una persona jurídica tienes que cumplir, al menos, dos de estas condiciones:

  1. La suma total de las partidas de activo de superar el millón de euros.
  2. El importe anual de negocios tiene que superar los dos millones de euros.
  3. Los recursos propios han de ser mayores de 300.000 €.

¿Es una buena idea invertir en una plataforma P2P?

Inversión en préstamos P2P

Como explicamos anteriormente, las plataformas de préstamos particulares o de crowdlending, realizan unos estudios y análisis previos de riesgo antes de publicar en su correspondiente “marketplace” cualquiera de los proyectos que estén buscando financiación.

Una vez estén publicados, estarán valorados con un nivel de riesgo que irá desde la calificación AA (más seguro) hasta la puntuación HR (alto riesgo). De esta manera el inversor sabe a los riesgos a los que se enfrenta apostando por invertir en un proyecto o en otro. Teniendo en cuenta que puede obtener entre un 5 y un 15 % de rentabilidad.

 

¿Cuáles son las ventajas del crowdlending para los prestatarios e inversores?

A lo largo del artículo hemos hecho bastante hincapié en la facilidad que ofrecen las plataformas de créditos p2p, tanto para los prestatarios como para los inversores (sean del tipo que sean). El sencillo funcionamiento de las plataformas crowdlending hace que este tipo de relación entre las dos partes sea mucho más dinámica y abierta.


Eso sí, ambas han de ser sinceras en su cometido. El prestatario debe ser claro y sincero en la presentación de su proyecto. No poner datos falsos ni ocultar información. Por su parte, el inversor debe aportar una cantidad de dinero de la que se pueda hacer cargo. Siempre hay que tener en cuenta que dependiendo de la plataforma con la que se trabaje, hay unos mínimos establecidos.

Está claro que, con el buen funcionamiento de esta relación, se pueden obtener unas grandes ventajas -muy diferentes partiendo de la base de si eres inversor o prestatario-. Vamos a verlas.

 

Ventajas del crowdlending para los prestatarios

    • La rapidez con la que funcionan es mucho mayor que con el método de la banca convencional.
    • Te permiten acceder a otras vías de financiación que las tradicionales.
    • Si el plazo de tu pago se ha agotado y aún debes dinero, se te informa desde la plataforma de forma amistosa. En ocasiones, se puede hasta llegar a un acuerdo para devolver el dinero que falta en un tiempo determinado -antes de tener que llegar a juicio es una buena y gran alternativa-.
    • El proceso no te exige papeleos ni asistir a firmas presenciales. Se desarrolla 100 % online.
    • No se obliga a la contratación de productos vinculados.

 

Ventajas del crowdlending para los inversores

  • Supone una vía distinta a los ya conocidos depósitos y cuentas de ahorro, que en la actualidad ofrecen intereses más bajos que en el pasado.
  • Hacen posible la inversión a través de medios online, pero a su vez participando en la economía real.
  • No se necesita realizar un estudio exhaustivo del proyecto en el que se quiere invertir porque las plataformas P2P ya evalúan y califican el riesgo y seguridad de estas inversiones.
  • Se posee total libertad para invertir en los proyectos que uno decida. Sean del nivel de riesgo que sea.
  • Acarrean menos riesgos que otros tipos de inversiones, como las acciones.

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